В Государственную думу Федерального собрания внесён законопроект № 990997-7 "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
В соответствии с указанным законопроектом создаются правовые инструменты для того, чтобы граждане могли накопить денежные средства на приобретение жилья.
Смешанный депозитно-кредитный договор.
Суть идеи состоит в том, чтобы между гражданином и банком был заключён договор жилищных сбережений. По указанному договору банк обязан принимать от клиента в течении всего срока действия договора средства на вклад и накапливать на вкладе проценты, начисляемые по заранее оговоренной ставке.
реклама
По окончании срока действия договора банк будет обязан вернуть клиенту все сбережения, выплатить все начисленные проценты, а так же заключить с ним кредитный договор на приобретение жилья, на заранее оговоренных условиях.
По сути, договор жилищных сбережений является тем же депозитом, однако с особыми условиями. В частности, в указанном договоре стороны заключают предварительный кредитный договор, с заранее оговоренными твёрдыми условиями предоставления кредита.
В пояснительной записке к законопроекту сказано, что
"...Договор жилищных сбережений может быть отнесен к смешанным договорам (п. 3 ст. 421 ГК РФ), в нем содержатся элементы договора вклада (ст. 837 ГК РФ) и предварительного договора о предоставлении целевого кредита на улучшение жилищных условий (ст. 429 ГК РФ)...".
В чём выгода для банковской системы?
В настоящее время российские банки имеют чрезвычайно невысокую долю длинных заёмных денег. Большинство депозитных договоров заключены россиянами в лучшем случае сроком до 1 года.
реклама
При таких условиях кредитовать длинные кредиту, в том числе, ипотеку банки не могут без государственной поддержки.
Введение в законодательство института договора жилищных сбережений позволит банкам нарастить длительную пассивную базу и кредитовать проекты с длительным сроком возврата заёмных средств.
Опыт зарубежных стран показывает, что накопительная фаза (фаза сбережений) по договору как правило составляет 3-7 лет, затем стороны выходят во вторую фазу договора - на этап кредитования. При этом средства, которые накоплены по договору вклада, в том числе, начисленные проценты, как правило направляются вкладчиком в качестве первоначального взноса за жильё при его приобретение по ипотечным кредитным договорам.
реклама
Поверят ли вкладчики и зачем им это?
Вкладчики поверят, если будут гарантии, а использовать институт договора жилищных накоплений станут, если это будет выгодно.
Государство, стимулируя накопления, будет применять отдельные гарантии и социальную поддержку для граждан заключивший указанные договора.
Такие ж программы социальной поддержки будут предусмотрены бюджетами Субъектов Федерации.
реклама
Комментарии