Закон о кредитных каникулах 2020: Кто имеет право? Как оформить заявление? Какие нужны документы? Рекомендации, вопросы-ответы, комментарии.

В настоящей статье мы детально рассмотрим правила получения/предоставления Льготного периода уплаты кредита, который в народе уже получил название "кредитных каникул".

Мы расскажем про то, как получить кредитные каникулы, раскроем, кто имеет право на их получение, опишем последствия получения кредитных каникул и постараемся предугадать заранее Ваши вопросы, ответив на них полно и развёрнуто.

Кредитные каникулы, вводятся Федеральным законом РФ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Указанный закон Принят Госдумой РФ в трёх чтениях, одобрен Советом федерации (2 апреля 2020 года) и утвержден Президентом РФ 3 апреля 2020 года. Закон начал действовать с 04 апреля 2020 года.

Кредитором в Закона называются банки и не банковские финансовые организации (учреждения), кредитные каникулы называются Льготным периодом.

Глава 1. Кредитные каникулы (льготный период) для физических лиц

По каким кредитам (займам) Заёмщик вправе запросить льготный период (кредитные каникулы) и в какие сроки? На что вправе претендовать Заёмщик в течении льготного периода

Заёмщик вправе запросить Льготный период (кредитные) каникулы по любым кредитным договорам и договорам займа, в том числе по потребительным кредитам и (или) ипотечным кредитам, которые действуют на момент вступления в законную силу Федерального Закона.

В какие сроки Заёмщик может обратиться к Кредитору (Банку) с Требованием о предоставлении льготного периода? В любое время срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 года.

Что вправе просить Заёмщик у банка? 

- Приостановить платежи в течении льготного периода. В таком случае, график платежей будет сдвинут вперёд по правилам, которые мы опишем ниже; 

У Заёмщика индивидуального-предпринимателя есть право выбора:

- Приостановить платежи в течении льготного периода. В таком случае, график платежей будет сдвинут вперёд по правилам, которые мы опишем ниже;

- Уменьшить размер платежей в течении льготного периода. В таким случае, платежи в льготный период будут уменьшены, а сумма недоплаченных кредитных платежей за льготный период будет передвинута на более поздние сроки;

Можно ли потребовать льготный период по нескольким кредитам? 
Да можно, льготный период может быть потребован и будет установлен по нескольким кредитам одновременно. Закон не устанавливает каких-либо ограничений.

Длина льготного периода. Начало льготного периода.

Максимальная длина льготного периода составляет 6 месяцев. Заёмщик вправе запросить льготный период «задним числом», то есть, его начало будет исчисляться ещё до подачи требования Кредитору. При этом, льготный период может начаться не ранее одного месяца до обращения к Кредитору с требованием по ипотечным договорам и не ранее 14 дней по иным кредитным договорам (например, по потребительским кредитам).

Зачем устанавливать льготный период задним числом? 

Это необходимо для того, чтобы Ваша кредитная история не была испорчена, если Вы допустили просрочку последнего платежа и решили обратиться к Кредитору с требованием об установлении льготного периода.

Если в требовании не будут указаны сроки начала льготного периода, то по закону он будет равняться 6 месяцам и длиться с момента обращения с Требованием к Кредитору.

Закон не исключает возможность установления срока начала льготного периода через определённое время после обращения. Например: Вы обращаетесь к Кредитору (банку) в июле 2020 года с Требованием, в котором указываете, что с августа хотите начать льготный период. Это возможно.

Кто имеет право на льготный период?

Как запросить льготный период у Кредитора? 
Правила переписки Заёмщика и Кредитора при установлении льготного периода.

Какой документ Заёмщик подаёт на имя Банка (кредитора)? Как оформить требование на изменение условий кредитного договора? 

Заёмщик оформляет на имя банка Требование об изменении условий кредитного договора, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей. 

Заёмщик так же указывает льготный период (в месяцах), либо указывает, что срок льготного периода устанавливается в соответствии с действующим законодательством (в таком случае устанавливается максимальный срок – 6 месяцев). 

Требование оформляется просто, укажите адресат – Кредитора (банк), укажите свои контактные данные (ФИО, паспортные данные), озаглавьте документ как «Требование на изменение условий кредитного договора», укажите все реквизиты кредитного договора (номер, дата), и напишите срок льготного периода (не обязательно) и дату начала льготного периода (не обязательно), а так же сошлитесь на закон.

Или смотрите образец требования на изменение условий кредитного договора

Каким способом должно быть доставлено Требование кредитору? Закон предусматривает следующие варианты:

А) письмом с приложением к нему необходимых документов. Рекомендуем отправить заказное письмо с уведомлением и описью вложений в конверт. 
Б) электронной почтой, если такой способ сообщения с Кредитором, предусмотрен договором и в договоре указан Ваш электронный почтовый ящик (e-mail). В этом случае необходимо к сообщению прикрепить сканированные копии (фотографии) требования и прилагаемых к нему документов (если Вы их прилагаете); 
В) с телефона (если Ваш номер телефона известен Кредитору и имеется в договоре). В этом случае, фотографируйте Требование, прилагаемые к нему документы и отправляйте с телефона сообщением Банку.

В какие сроки Кредитор должен рассмотреть Требование и ответить Заёмщику? В какой форме и куда Вам должно прийти уведомление Кредитора, в ответ на Ваше Требование?

Законом установлен 5-дневный срок для рассмотрения Кредитором полученного требования и официального уведомления о согласии на предоставление льготного периода или отказе. Уведомление Кредитора будет послано способом и на адрес, которые предусмотрены в договоре. Если Требование направлено с телефона, то Кредитор дублирует так же высылку уведомления и на телефон.

Что будет, если Кредитор не ответил в 10-дневный срок или необоснованно отказал в установлении льготного периода? 

Если Кредитор (например, банк) не ответил Вам в течении 10 дней, или отказал в предоставлении льготного периода, то льготный срок считается автоматически установленным с момента отправки Вами требования или с даты начала течения льготного срока, если он Вами указан в Требовании. Дело в том, что Закон предполагает Ваше право на получение льготного периода, пока не будет доказано обратное. То есть, у банка на будет выбора, он вынужден будет приостановить начисление и взыскание платежей по кредиту. Подробней об этом мы поясним ниже.

Когда Кредитор должен направить Вам уточнённый график платежей? Законом установлено, что уточнённый график платежей должен быть отправлен Кредитором в адрес Заёмщика до окончания срока льготного периода.

Будет ли испорчена кредитная история, если предоставлен льготный период? Нет, кредитная история испорчена не будет, соответствующие нормы описаны в Законе (статья 8 закона). По истечении льготного периода, банкам запрещено отказывать Заёмщику в предоставлении кредитов по тому, основанию, что ему ранее предоставлялся льготный период.

Нужно ли подтверждать снижение дохода более, чем на 30 % и когда? 

Как подтвердить снижение дохода?

Это правила описаны в законе сложно. Попробуем объяснить их подробно и понятно.

Предоставление документов, подтверждающих снижение дохода одновременно с требованием не обязательно. По умолчанию, закон предполагает, что Ваши доходы уменьшились и Вы имеете право на предоставление льготного периода. Закон предполагает, что уменьшение Вашего дохода более чем 30 % установлено, пока не доказано обратное! То есть, считайте, что с момента направления Вами требования о предоставлении льготного периода, он Вам условно предоставлен!

Однако, Кредитор (банк) вправе запросить у Вас документы, которые подтверждают снижение дохода более, чем на 30 %. В этом случае, по запросу банка Вы обязаны предоставить эти документы в течении 90 дней. Этот срок может быть продлён ещё на 30 дней, если есть уважительные причины непредставления указанных документов в 90-дневный период.

Если документы, подтверждающие снижение дохода в сроки не представлены, либо если представленные документы не подтверждают Вашего права на получение льготного периода кредитования, то Кредитор направляет Заёмщику уведомление о не подтверждении установления льготного периода.

Со дня получения Заемщиком такого уведомления, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) одновременно с направлением заемщику уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи.

Обратите внимание (!) В течении всего времени с момента Вашего обращения к Кредитору (в банк) с требованием о предоставлении льготного периода, и до получения от банка Уведомления о не подтверждении установления льготного периода, льготный период считается условно предоставленным, вне зависимости от наличия Ваших прав на льготный период. То есть, наличие Ваших прав на льготный период подразумевается (предполагается) Законом.

Вместе с тем, не рекомендуем Вам злоупотреблять этой возможностью! Если в результате не подтвердится Ваше право на получение кредитных каникул, то в итоге Ваше кредитная история будет испорчена, а за период неуплаты Вами платежей по кредиту будут начислены предусмотренные законом неустойки (пени и штрафы).

Какими документами можно подтвердить снижение дохода?

А) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти (например, 2-НДФЛ), осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;

Б) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;

В) Больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

Г) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

Кредитор (Банк) может запросить указанные документы у Заёмщика, либо запросить их самостоятельно у третьих лиц: в налоговой, в пенсионном фонде, в фонде социального страхования, в фонде обязательного медицинского страхования и т.д. О самом факте запроса этих документов у третьих лиц, Кредитор обязан уведомить Заёмщика. Если документы запрошены Кредитором у третьих лиц, он не вправе просить предоставления запрошенных у третьих лиц документов, от Заёмщика.

Последствия предоставления льготного периода. 

Отношения с банком во время льготного периода.

- С начала льготного периода платежи приостанавливаются или уменьшаются в соответствии с Требованием Заёмщика;

- Проценты, пени, неустойки за просрочку платежей, с момента установления льготного периода не начисляются, не уплачиваются, и не взимаются;

- Требования о досрочном исполнении договора займа или кредитного договора не предъявляются;

- Обращение взыскание на имущество по договору залога (ипотеки) не производится;

- Требования к гарантам (поручителям) не предъявляются;

- Суммы неуплаченных процентов и неустоек, начисленных на момент начала льготного периода, фиксируются и не взыскиваются;

Внимание! На время льготного периода приостанавливается исполнение обязательств Кредитора по предоставлению Заёмщику денежных средств по договору! В основном, это касается предпринимателей. Если у Вас открыта кредитная линия (или овердрафт) или иной договор, предусматривающий предоставление кредитных средств в будущем, и Вы получили по ней льготный период, то на время льготного периода банк не будет предоставлять Вам кредитные средства по указанному договору.

Можно ли отказаться от льготного периода? Да, в любой момент, в этом случае, льготный период закончится с момента, когда банк получил Ваше заявление об отказе от льготного периода. В этом случае банк обязан направить Вам новый график платежей.

Можно ли в течении льготного периода погасить кредит досрочно? Да, можно, в любой момент, полностью или частично.

Проценты за кредит, начисляемые в течении льготного периода

На сумму остатка основного долга (текущего долга) в течении льготного периода по потребительским кредитам начисляются проценты.

Как определяется размер процентов, начисляемых в течении льготного периода?

- По потребительским кредитам. Размер процентов определяется как 2/3 среднерыночной стоимости потребительского кредита. Что это такое? Банк России регулярно определяет средние значения потребительских кредитов на рынке, то есть, усреднённо определяет под какой процент кредитуют банки граждан по потребительским кредитам. От этой ставки берётся 2/3 и по ней начисляются проценты на остаток долга в течении льготного периода.

- По ипотечным кредитам.  Дополнительные проценты не начисляются.

Порядок оплаты процентов, начисленных в течении льготного периода по потребительским кредитам. Указанные проценты в течении льготного периода не выплачиваются банку, но начисляются и фиксируются на конец льготного периода. Сумма начисленных процентов за льготный период, уплачивается Заёмщиком банку после уплаты задолженности по кредиту, по отдельно составленному графику. То есть, сначала Вы выплатите кредит по сдвинутому банком графику после льготного периода, а потом уже, после выплаты кредита - проценты начисленные за льготный период.

Как уплачиваются основные платежи, накопленные (неуплаченные) за время льготного периода

По потребительским кредитам. Речь идёт об основном долге, который не был уплачен по потребительскому кредиту в течении льготного периода. Указанная сумма основного долга просто сдвигается вперёд, поскольку по времени кредит продляется на сумму льготного периода. Например, если Вам оставалось гасить в течении 12 месяцев, но Вам был предоставлен льготный период в течении 6 месяцев, то с момента окончания льготного периода, Вы будет погашать кредит в течении 12 месяцев на тех же условиях, которые действовали до льготного периода (по той же ставке, в таких же пропорциях погашения основного долга). То есть, для Вас ничего не изменится.

По ипотечным кредитам. Платежи, не уплаченные в льготный период, суммируются и фиксируются в качестве обязательств Заёмщика (в общей сумме). Указанная зафиксированная сумма платежей (относящаяся к льготному периоду) будет платиться в следующем порядке:

- сначала уплачиваются платежи по графику с первого месяца после льготного периода до конца графика платежей; 

- затем уплачиваются платежи по графику за льготный период.

То есть часть графика, приходящегося на льготный период, передвигается вперёд, на будущее, после окончания графика платежей по кредитному договору, обеспеченному ипотекой.

Нужно ли согласие Залогодателя, Поручителя, Гаранта на установление льготного периода для физического лица?

Нет, согласие Залогодателя – третьего лица на установление льготного периода не нужно. В случае установления льготного периода сроки действия договоров залога (в том числе ипотека), поручительства или гарантии продляются на сроки действия основного – кредитного договора.

Глава вторая

Льготный период (кредитные каникулы) для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП)

По каким кредитам субъект МСП может получить льготный период? По любым кредитам (займам), заключённым с кредитной или некредитной финансовой организацией, которые заключены до вступления в силу закона. В том числе, по договорам кредита (займа) которые обеспечены ипотекой.

Можно ли запросить (потребовать) льготный период по нескольким кредитам? Да, разумеется, это возможно. Льготный период может быть предоставлен одновременно по нескольким кредитам.

Кто из субъектов малого и среднего бизнеса имеет право на установление льготного периода по кредитному договору? Для установления льготного периода Заёмщик должен отвечать одновременно двум следующим критериям: 
- являться субъектом малого или среднего бизнеса;
- осуществлять деятельность в отраслях, определённых Правительством;

Нужно ли субъекту МСП для получения льготного периода доказывать уменьшение дохода? Нет не нужно, подтверждение 30% и более снижения дохода, необходимо для установления льготного периода только физическим лицам.

В какие сроки субъекту МСП можно обращаться с Требованием о предоставлении льготного периода?  В любой момент, в периоде действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года

Что вправе требовать Заёмщик – субъект МСП?  Приостановления платежей по договору в течении льготного периода, который укажет Заёмщик, но не более 6 месяцев.

Что вправе требовать Заёмщик – индивидуальный предприниматель в течении льготного периода?  У индивидуального предпринимателя есть выбор: 
- приостановить платежи по договору в течении льготного периода;
- уменьшение размера платежей в течении льготного периода; 
Индивидуальный предприниматель не вправе требовать установления льготного периода по кредитному договору, по которому уже установлен и действует льготный период.

Сколько составляет длительность льготного периода для субъектов МСП? Заёмщик самостоятельно определяет длительность налогового периода, максимальная длительность налогового периода – 6 месяцев.

Как оформить Требование о предоставлении льготного периода?  В требовании указываются следующие сведения:

Может ли дата начала льготного периода быть раньше даты направления Требования? Нет, в отличие от кредитных каникул, предоставляемых физическим лицам, МСП не могут установить дату начала льготного периода ранее даты направления Требования

Каким способом субъект МСП направляет Кредитору (банку) Требование об установлении льготного периода? Способом, предусмотренном в договоре (кредитном договоре, договоре займа). Индивидуальный предприниматель вправе направить указанное Требование так же с использованием мобильного телефона в том случае, если информация о номере телефона официально представлена Кредитору. Рекомендуем направлять требование заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложений. Так – надёжнее.

В какие сроки Кредитор (банк) рассматривает Требование субъекта МСП? Кредитор обязан в течении 5 дней обязан рассмотреть требование Заёмщика и сообщить ему об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием. Сообщение производится в форме, установленном договором (для индивидуальных предпринимателей дублируется по телефону, в том случае, если ИП направлял Требование по телефону).

Что будет если Кредитор (банк) не ответит на требование в течении 10 дней? В случае неполучения Заёмщиком в течении 10 дне1 ответа на требование, льготный период считается автоматически установленным со дня направления Заёмщиком, субъектом МСП, требования о льготном периоде.

Что будет, если Кредитор необоснованно откажет в установлении льготного периода? Ничего не будет, льготный период начнётся автоматически. У кредитора (банка) просто нет выбора. Если субъект МСП работает в отрасли, определённой Правительством, и имеет право на установление льготного периода, то достаточно потребовать от банка установления льготного периода, порядок уведомительный, никакого разрешения или согласия от банка не нужно.

Когда условия кредитного договора (договора займа) считаются изменёнными на время льготного периода? Со дня направления Кредитором (банком) уведомления о льготном периоде, условия кредитного договора считаются изменёнными на время льготного периода, на условиях, предусмотренных в требовании заёмщика. Кредитор (банк) обязан направить заёмщику график кредитных платежей.

Что приостанавливается и не производится в течении Льготного периода по кредитному договору (договору займа)?

- не начисляются неустойки (пени, штрафы) за неисполнение субъектом МСП обязательств по уплате основной сумм долга и процентов; 

- не предъявляется требование о досрочном возврате кредита; 

- не обращается взыскание на заложенное имущество (в том числе по договорам ипотеки); 

- не предъявляется требований к поручителям (гарантам);

Как быть с суммами неуплаченных процентов и неустоек (штрафов, пеней) накопленных к моменту начала льготного периода? Указанные проценты и неустойки фиксируются и уплачиваются после окончания льготного периода.

Как быть с открытыми кредитными линиями, овердрафтами и иными кредитными договорами, по которым Кредитор (банк) обязан предоставить кредитные средства Заёмщику? Если Заёмщику, субъекту МСП, установлен льготный период, то обязательства Кредитора по предоставлению кредитных средств приостанавливаются на весь срок льготного периода. При этом закон прямо не устанавливает, приостанавливаются ли обязательства Кредитора (банка) о предоставлении средств по всем кредитным договорам, или только по договорам, по которым установлен льготный период? Мы склоняемся к мнению о том, что при установлении Кредитором Заёмщику льготного периода хотя бы по одному из кредитных договоров, приостанавливаются обязательства Кредитора по предоставлению кредитных средств по всем кредитным договорам.

Можно ли досрочно прекратить действие льготного периода?  Да можно, Заёмщик вправе в любое время прекратить действие льготного периода, направив Кредитору соответствующее уведомление. При этом, действие льготного периода считается прекращённым со дня получения кредитором уведомления Заёмщика. В этом случае, Кредитор обязан направить Заёмщику уточнённый график платежей по кредитному договору (в течении 5 дней с момента получения от Заёмщика уведомления о прекращении действия льготного периода).

Можно ли в период действия льготного периода досрочно погасить кредит частично или полностью без прекращения льготного периода? Да, можно в любой момент. Однако, если сумма платежа превысит сумму основного долга и процентов, которые Заёмщик должен был бы уплатить в течении льготного периода, то льготный период досрочно прекращается.

Начисляются ли за время льготного периода проценты по кредитному договору? Как они уплачиваются? Да начисляются. В течении льготного периода по кредитному договору (договору займа) начисляются проценты по обычной ставке, указанной в договоре. Эти проценты подлежат включению в сумму основного долга Заёмщика по кредитному договору по окончании льготного периода.

Как производятся выплаты по кредитному договору после окончания льготного периода?  Размер и периодичность выплат будут аналогичны графику, действовавшему до предоставления льготного периода. По сути, банк сдвинет график вперёд на длину льготного периода. Платежи основного долга увеличатся на сумму процентов, начисленных за льготный период. Указанные проценты распределятся пропорционально сумме платежей по основному долгу внутри графика.

Изменения в регистрационные записи о ипотеке и закладные: 

- Кредитор (банк) по обеспеченным ипотекой обязательствам по кредитному договору, в случае установления льготного периода, обязан внести необходимые изменения в регистрационные записи об ипотеке; 

- Если права Кредитора по кредитному договору были обеспечены закладной, то в случае установления льготного периода по договору, Кредитор обязан обеспечить внесение изменений в закладную.

Нужно ли согласие Залогодателя, Поручителя, Гаранта на установление льготного периода для субъекта МСП? 

Нет, согласие Залогодателя – третьего лица на установление льготного периода не нужно. В случае установления льготного периода сроки действия договоров залога (в том числе ипотека), поручительства или гарантии продляются на сроки действия основного – кредитного договора. 

Мы завершаем наши рекомендации. Желаем Вам успешно справиться с платежами непростые кризисные времена!