Банку России приданы новые функции: повышение финансовой грамотности населения и доступности финансовых услуг. Масштаб изменений – космический. Грядут изменения в банковским регулировании и денежном предложении.


19:38, 1  апреля  2020
В закон о Центральном банке внесены изменения расширяющие функции ЦБ РФ
Банку России приданы новые функции: повышение финансовой грамотности населения и доступности финансовых услуг.  Масштаб изменений – космический. Грядут изменения в банковским регулировании и денежном предложении.

Банку России приданы новые функции: повышение финансовой грамотности населения и доступности финансовых услуг.  Масштаб изменений – космический. Грядут изменения в банковским регулировании и денежном предложении.

Случилось то, о чём говорили многие годы эксперты и общественность. У Центрального Банка России появились новые функции, которые направлены на изменение финансового мировоззрения Россиян и повышение доступности финансовых услуг.

Изменениями, внесёнными в статью 4 ФЗ РФ 10.07.2002 N 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» ЦБ РФ приданы следующие новые функции:

- Повышение финансовой грамотности населения. ЦБ РФ во взаимодействии с Правительством Российской Федерации реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации;

- Доступность финансовых услуг. Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации;

реклама

Банковская система России. Множество застарелых проблем

и непроизводительные издержки для всей России.

До настоящего времени банковская и финансовая системы подвергались критике со стороны бизнес-сообщества и граждан, которые просили и требовали доступных кредитов по разумным ставкам. Банки, устанавливая правила кредитования кивали наверх (на ЦБ РФ), говоря о том, что правила игры устанавливают не они, а регулятор.

В действиях Банк России наблюдался крен в сторону минимизации рисков по кредитам и обеспечения финансовой устойчивости коммерческих банков, через установление нормативов кредитования.

Кроме того, Банк России не следит за доступностью кредитов (это не его функция по закону и не его зона ответственности), ставки кредитования составляют в настоящее время 2-3-4 кратное значение от показателей инфляции и полутора-двукратное значение от ключевой ставки ЦБ РФ. Вести бизнес в таких условиях либо невозможно, либо неимоверно трудно. Так же непросто, простым гражданам пользоваться финансовыми услугами для приобретения жилья в ипотеку и получения займов для финансирования насущных расходов.

Второй застарелой проблемой банковской системы России являются потенциально высокие риски токсичных долгов заёмщиков, причиной которых была малая финансовая грамотностью населения, даже финансовая инфантильность целых групп заёмщиков, причём не только граждан, но и предпринимателей.

Все эти проблемы порождают огромный размер финансовых потерь и непроизводительных издержек в России. По сути, грамотные квалифицированные заёмщики финансируют ошибки малограмотных Россиян, в том числе предпринимателей, без разбора получающих займы. Предприниматели переплачивают проценты, бизнес буксует, зажатый в тисках инфляции и высоких процентных ставок. Хромает рынок ипотеки, поскольку высокие ипотечные проценты режут возможность Россиян инвестировать в жильё, что наносит удар по всей экономической системе.

реклама

Мир оказался сложнее. Всем участникам кредитования требуется корректировка поведения. Заёмщикам важно повысить финансовую грамотность и проявление консервативности в заимствованиях. Банкам важно проявление просвещённого консерватизма в кредитовании, то есть, инструменты и правила, позволяющие умеренно рисковать вместе с заёмщиком при выдаче кредитов и займов (в том числе, через субординацию кредитов). Банку России необходимо обеспечить инструменты и предпосылки для движения кредитных ставок вниз, в том числе, через установление правил совершенной конкуренции на банковским рынке.

Как ЦБ РФ будет осуществлять указанные функции?

- Совет директоров ЦБ РФ отныне будет утверждать стратегию повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации (изменения в ст. 18 закона о Центробанке);

- Совместно с Правительством РФ Банк России будет реализовывать мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации (введение статьи 44 прим 4 Закона о Центробанке);

- Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации. Банк России один раз в три года принимает стратегию повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации (статья 44 прим 5 Закона о Центробанке)

 Что означают указанные изменения? Очень многое:

реклама

 Во-первых: Центральный банк должен будет балансировать между двумя группами, противоречащих друг другу целей:

 - обеспечение устойчивости банковской системы (снижение рисков кредитования) и доступности финансовых услуг (повышение рисков кредитования, в том числе через их модификацию)

- поддержание низкого уровня инфляции (уменьшение предложения денежной массы на рынке, в том числе, через высокие ставки) и снижение ставок кредитования (повышает денежное предложение и косвенно разгоняет инфляцию).

Во-вторых: ЦБ РФ должен будет делать что-то с конкуренцией в банковской среде, вынуждая банки бороться за заёмщиков и уменьшать маржу (разницу) между ставками привлечения средств по депозитам и ставками их размещения в виде кредитов. По сути ЦБ РФ нужно бороться за снижение кредитных ставок, в том числе по ипотечным кредитам.

Здесь, напрашивается целый комплекс мер и мероприятий, которые продвигать будет очень трудно, поскольку банковское лобби очень сильно в России.

В-третьих: ЦБ имеет достаточные ресурсы и сможет финансировать мероприятия, в том числе направление повышения финансовой грамотности населения. Теперь, это будет вполне законно, поскольку ЦБ РФ приданы соответствующие функции.

В-четвёртых: Принимая во внимание, наличие новых функций и зон ответственности ЦБ РФ сможет уже легитимно инициировать изменения в действующее законодательство, в том числе в отрасли гражданского права, уголовного законодательства, антимонопольного законодательства, законодательства о рынке ценных бумах и иные направления нормотворчества.

реклама

В-пятых: Некоторая намечающаяся противоречивость функций ЦБ РФ влечёт необходимость его внутреннего реформирования, для привнесения внутренней конкуренции между различными структурами Банка России.

Чрезвычайно интересно будет наблюдать, каким образом Банковский регулятор начнёт решать поставленные перед ним задачи?

Было ли решение о присвоении ЦБ РФ дополнительных функций внезапным, то есть продиктованным последними трудностями, или оно готовилось давно? От этого будет зависеть многое, в том числе, эмоциональная готовность руководства ЦБ к изменениям в банковской сфере и денежном предложении. 

Читайте также

Комментарии

Загрузка комментариев...